買保險真的還需要再只聽業務員的嗎?

保險這份工作到底是做些甚麼?多數人對於這份工作不太熟悉，保險小鍵解先大約介紹一下，大概的工作就是了解不同的保險組合，收集有興趣可接觸的客戶名單，解說保險的重要性，後續的理賠申請跟契約變更，大致上就是如此。以保險小鍵解臥底的黑日子來說，大部分時間，都是在開發客戶上，商品再好，找不到適合的A級客戶名單，再好的業務也沒辦法。理賠服務方面，就知道保了那些保險公司商品，醫療收據跟診斷證明需要幾份，自己跟公司0800聯絡也可以送，至於有些人會說，可以幫人把理賠拉高一點，這點本身就有存疑的可能性，畢竟保險業務怎麼專業，也沒醫生診斷疾病那麼專業，而保險公司的保單條款，在簽約的那一刻，就已經寫明在保單上，什麼疾病對應什麼理賠，可能難度比較高的在於殘扶險部分，因它是最近幾年新出來的險種，跟過去醫療險的病況理賠不同，是屬於狀態的確診，但是也無法事先衡量出哪一個業務員的專業度，也不在此討論。
保險小鍵解想了三年，都無法確定保險業務存在的必要性。那為何一般人不能做自己的業務員，自己決定自己的保險計畫，把自己的資金配置做有效的應用?
最大的原因，保險小鍵解想就在於，保險觀念的經濟配置跟保險商品的組合。

保險規念的經濟配置

多數人的觀念，受制於許多因素影響，新入為主都把保險當作是儲蓄的一部分，想無論如何怎樣，都要想法子把保費賺回來，或是有一個確定的優勢所在，而保險公司也針對此，開發出不同的招式應對，像是存錢送保險，沒有疾病也能有壽險保障，把單一商品，附加了許多不同的功能在裡面，保費就一直往上調，但是在保險公司的風險精算下，危險發生率可能增加10%，但可收的保費就能增加到50%以上，當然是一門好生意。
如果，把保險當作是一種消耗品，定期的護身符，許多事情都變得容易起來，每年只要付出年收入的兩成內當保護費，不用擔心一個月20萬的醫療費，有甚麼意外，能有300萬以上的意外保障，天妒英才早走，也能留著200萬給家人，許多的未來都變得可以規劃。
單純把保險當作保險來看，每年可以把降低的保費，拿去做長期配置，推薦老巴介紹的指數型基金，等到退休時，不會滿手保險，想要多領點，還得去醫院排隊領錢，錢全部都在投資市場裡增值，可以過得有尊嚴。
人的收入增長有限，而保費相對支出也是有限，在有限的資源限制下，如何做有效率的分配，這是經濟學的原理。與其想要找到最好的保險商品，不如讓自的資金可靈活運用起來，在人生財富累積過程中，用最小的錢，去轉嫁承擔不起的風險，剩下的預算，拿去做長期指數型基金投資，這是保險小鍵解建議的行為。


保險商品的組合

保險公司那麼多，又分壽險公司十多家，產險公司十多家，兩方不同著陣營，卻又有一些保險商品重複，又該如何挑選?
先理清一點，什麼是人生不可承受的風險?連續住院一周，要三萬的醫療費，因工作受傷，要休息一個月，怕退休沒錢，所以買十年期利率不到2.5%的儲蓄險。
上面這些都只是小風險，許多人卻為了這些小事，加上儲蓄的舊思維影響，去買了終身的系列，原來3000元可以解決的問題，卻用了15000去填平它。
解決問題的答案往往藏在一層又一層的迷霧中，要找到解答，先要把問題的核心一層層解析。

什麼是人生的大風險?
Q:龐大的醫療費用，什麼情形下，一個月要花到20萬，可能是癌症，也可能是ㄧ些重大疾病，這些都是可能治療的。
A:定期醫療收據的住院費用額度就能解決，再搭配重大疾病險一次給付，彌補前期可能不夠的其他支出。
Q:什麼情形下，人活者，沒有工作收入，還要每個月支出?
A:因意外傷殘，或是某些疾病必要的截肢，人還是活者，但是身體方面大多無法從事原本的工作，死亡並不可怕，可怕是半活者，還要增加支出。如果是意外造成的，這可以靠足額的意外險轉嫁，視殘廢等級理賠。若是疾病造成，先設想每個月大約平均要三萬元的支出，視各家不同的殘扶險，幫自己規劃一張活著的保單。
Q:人不得不早走，老婆還貌美，小孩還在讀書，將來的錢不知道怎麼辦?
A:人走的那一刻，保險公司會依據你所承保的壽險額度去理賠，而不是管你買的是終身還是定期的，目前市場上，100萬終身壽險保費約是定期的四倍左右。
Q:擔心退休沒錢，所以買一張十年期年繳20萬的儲蓄險?
A:保險公司的儲蓄險約落在2.5%以下，10年過後變成260萬，一年給你接近3萬的利息又能做什麼?中間不能中止，另一方面意思是說，你要保佑自己這十年收入不能中斷，或是不能發生其他重大的災情，要堅持繳滿十年才有。
而十年的時間，改用指數型基金投資，選擇美國S&P500,台灣0050，跟上證指數，以過去定期定額來說，年複利約可達到6%-8%，每月買一次就可以，操作方法請參考【五線譜投資法】，中間有發生過幾次的金融風暴，跟股災，但長期來看，還是大大擊斃保險公司的儲蓄險。若是有實力年繳一百萬以上，出於資產配置的考量，可以分配一點到儲蓄險上面。


回到主題，如果一般人都能知道自己的最大風險在哪，了解到不同的保險商品組合好處在哪，也會自己打保險公司0800跟送理賠契變，真正遇到那15%界線不明的理賠糾紛，也願意花一筆錢去找專業的保險經紀人做諮詢服務，畢竟一個人的理賠專業度也無法在事前得知，那為何不做自己的保險業務員，為自己的將來負責，也對著起自己辛苦賺錢的工作收入，之後在本網站也陸續有許多相關文章可以讓你自己進修，另在，保險小鍵解本人在高雄也有推出一年100的名額，讓你在一小時搞懂【怎麼用最小的保費，規劃最大的風險】。