A957小二解讀保險經紀，對你的好處在哪

國泰媽媽、新光阿姨，富邦大姊，這些名詞，相信在大家的記憶中都佔有一定的位置，畢竟國人的購買行為，還是偏向於向認識的人購買，而早期國內的保險公司，採取是人海戰術，父母一輩的，多少都有認識的朋友在做保險，三不五時，就會”順路”在你家坐坐，剛好他們公司又有出甚麼保險商品不錯，認為剛好滿適合你家的某某人。在早期的人情保單攻勢下，多數人購買的都是業務大軍”認為”不錯的商品，卻沒有人問過，在有限的保費預算下，如何替自己規劃最大的保障。

保險公司各有各的不同優勢商品，猶如武林各門各派，都有自己的獨門武器，傳統保險公司的業務員，大多代表著單一保險公司，只能專售他自家的保險商品，不管此類商品在市場上，是否有其他更好的選擇，你認識她，就只能透過他買他自家的商品，而使用者本身，也即是你本身，即使有心想要好好地去了解保險到底能為你轉嫁哪些風險，受限於專業領域的不同，接受到單方面的知識來源，有他們有條件地給予資訊下，再怎麼計算，都只是在有限的圈子內形成無止盡的迴圈，求不出對自己極大值的解。

保險經紀人則不同，參照美國的制度，可由背後所屬的公司，代理不同的保險公司商品，站在消費者的立場(這點有待討論)，幫客戶量身規劃不同的保險商品組合計畫，理論上，只是比傳統單一保險公司有更多的商品組合，但銷售保險的核心在於"人”，業務員的思想沒有改進，也只是換到另一個比較多家組合的體系，重複在銷售之前的舊觀念，這點的改善方法，之後才專文介紹。

在傳統單一保險公司，筆者也待過，後來轉入到保險經紀人，再經過自己這十多年的經歷，也漸漸形成自己一套的風險轉嫁計畫，多數人都侷限於找最好的商品，但只有少數人去挑選適合自己責任階段的規畫，前者是術，只解決了你的自我安慰，後者是道，讓你自己懂著如何去挑選適合自己的，而不是聽業務員的指令。

單一傳統保險公司對於保險經紀人，有種天生的厭惡感，在保險商品上，可能自家公司只有一兩樣的優勢，其他種類的都比不上，因此，上面的大頭們，發揮他們深懂人性，產業理論結合的經歷，研發幾種不同的話術，來規勸他們心中的”迷途羔羊”，以下一一介紹。
保經公司都是賣傭金高的商品?
一般人認知，傭金高就是對客戶最大的傷害，但根據筆者自己比對過兩方的傭金制度，卻是傳統保險公司的總數領的比較多，因公司對專屬通路，有再多發一筆獎金留才，而保險經紀人，只有第一年拿的比較高，其餘第三年到第五年，都遠遠落後傳統保險公司。


保險經紀人賣那麼多家商品，沒像我們這樣專精
保險法只有一部，不管你在哪家保險公司，都受到他的規範。而保險公司的商品，不外乎壽險、意外險、醫療險、失能險、殘扶險這幾類，就如同賽馬一般，大家都在同一個跑道上比賽，不同點，只有馬跟騎師，就是費率跟理賠項目不同。搞懂如何看條款跟費率，把前面的公司名稱拿掉，期使大家都在做同一件事，風險轉嫁。
再者，那麼多家的商品又不是每一家都懂，這點是真的，但人們都忘記了一點，保險經紀人的優勢，在於組合多家保險公司的優勢商品，你知道定期醫療險，市場上那前三家綜合優勢最大，你知道殘扶險，市場上那三家性價比最高，這些不會事先做一個整理嗎?如果你想要了解前三大以外的一家，網路上也能找到每家公司的公開資料，這並沒很困難。

跟保經公司買了那麼多家，以後服務也不知道找誰?

如果是保險的理賠，每一家不外於兩種，收據跟診斷證明書，其他有些比較特別的失能險部分，還需附加一些其他的。既然是醫療理賠占大宗，那麼跟一家保險公司申請理賠，還是跟十家保險公司申請理賠，不就是需要的收據跟診斷證明書多幾份，這點好像也沒甚麼困難。

如果是業務人員的離職，保險經紀人的點活率跟單一保險公司都是接近大數法則，第一年50%，第二年30%，第三年20%，兩方都處在同一個大環境下。

退一步思考，業務員人的的服務，不外乎是幫你挑選適合的保險商品跟幫你送理賠服務。挑選商品，對於一般人來說，是難度比較高的工作，但也沒一般人想像中那麼困難，借助現代知識的普及化，想要獲得相關的知識也沒那麼難，筆者認為一般不懂條款法規的業務員，跟一般民眾的距離，大約只有55分跟50分的差距，還是一樣不及格。

另一方面思考，如果自己當自己的業務員，懂得如何去挑選商品符合需求，也知道申請理賠需要哪些文件，不知道的話，還有各家0800可以服務，這樣的話，還需要找業務員嗎?這也是筆者要苦力推廣的觀念，讓大家做自己的業務員，之後會有一系列的相關文章介紹。


人類的商業行為是一個複雜多元化的心智模型，容易受到其他變數的影響，如公司的知名度，跟業務的交情，路人甲的意見，原生家庭的環境，但是這些跟保險最初設計的出發點沒相關，轉嫁人生可能的風險，單純的把保險視為是一種商品，只看條款跟費率，解決人生可能的大風險，如意外傷殘，一個月２０萬的醫療費，家人未來的生活費用來源，許多保險糾紛就不會出現。